“No habrá pensiones en el futuro” dice la gente… jajajajaja. En realidad, para la mayoría, ya no las hay. Te hablo desde este 2026.
DE ACUERDO… Vamos a los números fríos del Perú.
¿Sabías que lo que aportas obligatoriamente todos los meses a la ONP (el sistema público de Pensiones) ya no basta para pagarle a los jubilados actuales? Efectivamente. La ONP arrastra un déficit estructural crónico desde hace años.
Si los gastos para pagar pensiones son de 100 soles, las aportaciones de los trabajadores activos no llegan a cubrir el total. ¿Y el resto de dónde diablos lo están sacando? Pues del Tesoro Público. Es decir, se financia con los impuestos generales y el Impuesto a la Renta que pagamos todos los peruanos (como el IGV que te cobran hasta por comprar un tarro de leche y el Impuesto a la Renta), además de la emisión de deuda pública.
Es decir.
No es que no habrá pensiones en el futuro. Es que el sistema público está quebrado hoy. Es como si tu sueldo mensual sólo te bastara para pagar el cuarto, y el menú diario te lo tuvieran que pagar tus papás porque a ti ya no te alcanza.
¿Cuál es el problema de fondo? Pues el secreto a voces que nadie en el Congreso quiere solucionar de verdad. Para que un sistema de reparto funcione, se necesitan muchos más trabajadores activos aportando que gente jubilada cobrando. En Europa el problema es que nacen pocos niños; en el Perú el problema es que casi nadie aporta.
Tenemos una informalidad laboral que ronda el 75%. Es decir, de cada 10 peruanos que trabajan, ¡7 u 8 están en el sector informal! No aportan ni a la AFP ni a la ONP.
El sistema de la ONP es, bajo esta estructura, un esquema Ponzi de toda la vida, una estafa piramidal de magnitudes andinas. Esto significa que el sistema sólo aguanta si entran más jugadores nuevos en la base de los que están cobrando arriba. Y esto tendría que pasar de forma indefinida.
Tabla 1:
Cobertura del Sistema de Pensiones vs. Informalidad Laboral en Perú (Estimaciones a 2024)
La Brecha de la Informalidad: El Gran Agujero Negro
El principal problema en Perú no es solo demográfico, sino estructural. El sistema de reparto (ONP) necesita aportantes formales. La siguiente tabla muestra cómo la gran mayoría de la Fuerza Laboral Activa (PEA) está fuera del radar de las pensiones.
Análisis de Cuymillonario: Como ves, solo un ínfimo 7% de la fuerza laboral está sosteniendo el sistema público (ONP). Con estas cifras, el déficit es inevitable y se tiene que cubrir con los impuestos de todos (incluso de los informales vía IGV). ¡El sistema ya nació quebrado!
Si tú montas un negocio privado en el Perú basado en esta estructura, (Me refiero al piramidal) la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) e Indecopi te cierran el quiosco en dos petardazos por estafa e intermediación financiera ilegal. Te vas directo a Lurigancho o a Castro Castro, si no es a Challapalca.
Pero como lo hace el Estado, le llaman "solidaridad intergeneracional". Jajajaja.
La Pirámide Invertida: El Futuro Demográfico
Aunque hoy somos un país joven, la tendencia demográfica es clara: viviremos más y tendremos menos hijos. Esto significa que habrá más jubilados cobrando y menos jóvenes trabajando para sostenerlos. La siguiente tabla proyecta la "Tasa de Dependencia" (cuántos adultos mayores hay por cada 100 personas en edad de trabajar).
Tabla 2:
Proyección de la Tasa de Dependencia de la Vejez en Perú (2000 - 2050)
Fuente: Adaptado de proyecciones basadas en INEI y CEPAL.
Aquí está la verdadera estafa para el caso peruano:
La base se escapa: La población joven prefiere (o no le queda de otra que) trabajar en la informalidad, emprender por su cuenta o mirar hacia las criptomonedas y la economía digital antes que regalarle el 13% de su sueldo a la ONP para una pensión que probablemente nunca verá.
Las reglas cambian a mitad del partido: En el sistema público peruano, si no logras acreditar al menos 20 años de aportes (ahora con una escala menor gracias a parches recientes), antes no te daban ni un solo sol. Te confiscaban el dinero. Una locura.
El fantasma de la AFP: Y si estás en el sistema privado (AFP), las constantes e históricas tandas de retiros de fondos (¡ya vamos por el séptimo u octavo retiro!) han dejado las cuentas individuales de millones de peruanos en cero.
Adiós, pensión. Bienvenido, trabajar hasta los 85 años.
Visualizando el "Esquema Ponzi"
Para darle un impacto visual a tu artículo, hemos generado esta imagen que ilustra la metáfora de la estafa piramidal aplicada a la demografía y economía peruana:
Si esto ya lo sabe todo el mundo, incluso el MEF y el Gobierno, alguna estrategia tendrán prevista para frenar este tren que va directo al abismo, ¿no? Imagino que reconocerán que el sistema actual caducó y diseñarán una estructura moderna, digital, atractiva para los jóvenes y los emprendedores independientes.
jajajajajajajajajaja. ¡Qué tierno!
Pues no. Ellos hacen lo que se llama de toda la vida “una huida hacia adelante”. Las "soluciones" de los políticos siempre pasan por:
Subir la recaudación persiguiendo a los mismos formales de siempre.
Poner parches populistas que destruyen el ahorro a largo plazo.
Crear comisiones y reformas que solo complican más el juego.
Es como si se estuviera hundiendo el barco y, en lugar de parchar el hueco, se pusieran a discutir de qué color pintar las banderas mientras obligan a los pasajeros a remar más rápido.
Dicho de otra manera: el sistema tradicional está diseñado para que hoy dependas de terceros, trabajes más, y en el futuro recibas una miseria que no te alcanzará ni para el pan con chicharrón del domingo.
¿Y cómo nos afecta esto exactamente a los que buscamos ser libres financieramente? ¿Cómo nos salvamos de la quema? Mañana lo veremos. Hablaremos de cómo construir tu propio fondo, diversificar y no dejar tu futuro en manos de un político.
Hasta entonces. Que trabajes poco, ganes mucho y que tus inversiones se multipliquen.
Un abrazo,
El equipo de Cuymillonario.com
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